手机贷款APP 欢迎来到全国贷款论坛! 请登录 免费注册 忘记密码?

贷款论坛

搜索


查看: 2502|回复: 2

微众税银耿心伟:大数据在银行小微金融领域的运用

[复制链接]

27

主题

34

帖子

171

金钱

中级会员

Rank: 3Rank: 3

积分
204
发表于 2018-5-28 11:08:40 | 显示全部楼层 |阅读模式
长期以来,信息不对称是横亘在银行与小微企业之间的一条鸿沟。顺应时代发展、在国家推动“数据共享”的背景下,银税互动政策落地。企业的税务大数据打通之后,新的问题又产生了:如何解读企业涉税数据,如何高效处理数据,如何把数据应用于银行对于小微企业融资服务的全流程?这些成为传统银行转型升级中无法绕开的话题。

数据共享解决银企信息不对称

缺少抵押物品导致中小微企业融资难、融资贵,这只是外在表征;信息不对称带来的融资受阻或高成本,这才是中小微企业融资困境的症结所在。

推动企业数据共享,使银行完整、及时掌握企业的经营情况、资产负债情况、销售动态和关联企业状况,通过洞察小微企业还款能力和还款意愿打破信息不对称,才能够从根本上解决小微企业的融资难题。

银税互动打破“信息孤岛”

2015年国家税务总局联合中国银监会共同推动的银税互动,实现了小微企业涉税数据的互通,让长期困扰银行的信息不对称难题得到了缓解。在2017年,该政策又再次扩面升级,数据的开放范围和推进深度广度都有所增加。

银税互动的主旨是让各地税务局与银行通过建立税银合作机制、搭建合作平台、共享交换信息等方式为企业增信,解决小微企业的融资难问题。

此前,在税务局系统中累积了大量真实有效的小微企业纳税数据,可以反映企业财务状况、经营稳定性等。有了企业涉税数据的开放和及时传输,能够改善银行与企业间信息不对称的尴尬局面。

纳税数据共享不等于数据可用

当数据可以互通,银行可以通过授权获取小微企业纳税信用数据之后,新的问题又产生了:第一,各省市税务局的数据格式并不统一,统计的口径也不相同,除了结构化数据外,还有大量的半结构化和非结构化数据。第二,对企业税务数据的解读,是非常专业的领域,部分银行现有人才对税务数据的理解也不专业,很多数据读不懂、看不明白。第三,纳税数据没有纳入银行现有的风控系统,很难仅凭一堆纳税数字来评判企业的信用风险状况。

那么,如何才能正确解读涉税数据,使数据可以运用于银行小微企业融资服务的全流程之中?微众税银通过研究发现,纳税数据除了能反映纳税多少之外,还包含了企业的基本信息、资债变化、纳税信用评级、稽查评估、上下游稳定性等情况,银行可据此精准描绘出一副完整的“企业画像”。

大数据助力银行信贷流程成本管控

大数据结合先进的金融科技可以实现信贷流程的成本管控、风险控制和效率提升。构建一套在线化、全流程数据化的方案覆盖贷前、贷中、贷后,才是一条高效便捷的出路。

利用数据模型做用户初筛。对纳税信用等级高的企业,根据银行个性化的条件做初筛,通过数据模型,可以瞬间获取大量优质的企业用户。用数据模型初筛的好处是高效精准,最大限度节省了人力成本。

在信贷审批决策过程引入数据做辅助决策。将企业涉税数据结合工商、司法、征信等数据,通过数据模型分析处理转化为可视化、指标化的企业征信报告,结合数据驱动模型和审批规则,可为审批决策提供可靠的助力。在此阶段引入数据与风控模型,可节省大量的上门调查时间与成本,提升效率。

在贷后引入大数据风险监测。利用成千项数据指标、数据模型以及预警规则,可形成预警信息,结合银行的个性需求,对企业做动态监控,一旦数据超过正常范围,则发送预警给检查人员做线下核实处理。这就解决了贷后人工成本高、效率低的问题,提升贷后管理的针对性。总行甚至可以通过系统管控风险、规避贷后管理自下而上的道德风险。

全流程的数据化改造。对一些体量较小的银行,引入一套贷前筛选、贷中审批、贷后监控的全流程自动化、数据化、标准化解决方案,并部署到银行的客户管理、信贷管理、贷后管控系统中,可以最大程度上节省小微企业信贷服务的成本,同时控制不良率的发生。

用好大数据的五条“秘诀”

未来,大数据将成为行业变革的重要驱动力。大数据的处理运用能力将直接影响银行的核心竞争力。理解大数据、用好大数据,可以简单概括为:“大数无界、数往知来、心中有数、流数不腐、数不胜数”。

“大数无界”——数据使用场景没有界限。经营可以是跨界的,数据的使用也是可以跨界的。解决小微企业的融资难题,更需要跨界的数据融合,不仅需要银行内部的、电商企业生态内的、物流企业体系内的数据,更需要通过跨界的资金流、信息流、物流的融合解决信息的不对称,并通过各种刚性场景触达客户。

“数往知来”——用过去的数据对未来的违约、风险、商机进行探知。社会重视过往信用数据的利用,有利于提高全社会信用水平,识别信用破产的企业和个人,降低风险。

“心中有数”——在决策和工作中善用数据。应当摒弃过往管理人员关起门来,凭感觉、拍脑袋、靠经验的决策方式,向以数据驱动的决策方式转变。摒弃所有事情依靠人工处理、人工验证判断的做法,改为数据化、自动化的流程,这能减少成本、提高效率,减少差错率和人为风险。

“流数不腐”——流动的数据才最有价值。数据也讲求“鲜活”、及时。打个比方,企业去年、前年没有发生问题,不代表它最近三个月经营正常,也不代表它这一秒没有正在发生问题。只有及时的数据才能够最大限度反映真实状况、防范风险的发生。

“数不胜数”——计算机助力大数据时代发展。此处的数不胜数要解读为,大数据的运算能力,已经能够处理海量复杂的数据。依托于日新月异的先进技术手段,大数据挖掘和分析,也将向机器学习和人工智能等方向逐渐过渡。

来源:www.vzoom.com

税银互动服务平台www.vzoom.com
回复

使用道具 举报

0

主题

2500

帖子

3259

金钱

论坛元老

Rank: 8Rank: 8

积分
6373
发表于 2018-5-29 11:56:22 | 显示全部楼层
我也想了解,谢谢发帖的人












百香果苗 百香果种苗 百香果种植 广西百香果 百香果批发 百香果价格 百香果苗批发
1:本主题所有言论和图片纯属用户个人见,与本贷款平台立场无关.2:本贷款平台所有主题由该帖子作者发表,文章内容版权归原作者所有.3:本贷款平台内容仅供用户分享学习,不作商业用途,不构成投资建议,不代表本站赞同其观点和对其真实性负责.4:如本帖侵犯到任何版权问题和纠纷,由帖子作者承担,本站不承担任何责任,给本站造成损失的由作者赔偿!5:友情提醒:贷款平台,网贷平台,贷款公司以及个人发布的贷款信息谨防套路贷!任何理由让你打钱的都是骗子!!!
回复 支持 反对

使用道具 举报

0

主题

2500

帖子

3259

金钱

论坛元老

Rank: 8Rank: 8

积分
6373
发表于 2018-6-3 18:44:02 | 显示全部楼层
感激涕零,谢谢楼主的好贴












三堡米粉 岑溪米粉 岑溪三堡米粉 大米米粉 大米粉 三堡米粉批发 岑溪米粉厂
1:本主题所有言论和图片纯属用户个人见,与本贷款平台立场无关.2:本贷款平台所有主题由该帖子作者发表,文章内容版权归原作者所有.3:本贷款平台内容仅供用户分享学习,不作商业用途,不构成投资建议,不代表本站赞同其观点和对其真实性负责.4:如本帖侵犯到任何版权问题和纠纷,由帖子作者承担,本站不承担任何责任,给本站造成损失的由作者赔偿!5:友情提醒:贷款平台,网贷平台,贷款公司以及个人发布的贷款信息谨防套路贷!任何理由让你打钱的都是骗子!!!
回复 支持 反对

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

江苏贷款

    江苏贷款

    板块简介:苏州,南京,无锡,常州,徐州,南通,扬州,盐城,淮安,连云港,泰州,宿迁,镇江,沭阳,大丰,如皋,启东,溧阳,海门,东海,扬中,兴化,新沂,泰兴,如东,邳州,沛县,靖江,建湖,海安,东台,丹阳个人小额贷款信息

  • 今日主题: 477/全部主题: 20561
  •  发布规则

     热点图文

     最新主题

    发表新帖 客服
    微信

    微信号

    微信二维码
    关注贷款最新新闻资讯

    客户端

    安卓客户端

    安卓客户端
    扫码立即安装至手机

    回到顶部

    广告与合作QQ/微信:

    371959976

    工作时间 周一至周六 8:00-22:30

    贷款-车贷-房贷-信贷:全国贷款论坛
    社区
    贷款论坛
    金融论坛
    网贷论坛
    贷款社区
    合作
    武汉贷款
    北京贷款
    上海贷款
    深圳贷款
    资讯
    车贷新闻
    房贷新闻
    信贷新闻
    贷款新闻
    贷款
    个人贷款
    汽车贷款
    住房贷款
    网上贷款

    微信公众号

    www-daikuan-com

    APP客户端

    Powered by Dikuanbbs X3.3 温馨提示:全国贷款论坛仅提供平台咨询服务,所有产品及展示信息均为互联网采集。贷款属于借贷行为,本社区不提供任何代办服务。借款有风险,申请需谨慎,风险自理,责任自担 最终解释权 BY 全国贷款论坛