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蚂蚁花呗怎么做到资产证券化

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发表于 2018-6-27 19:37:11 | 显示全部楼层 |阅读模式
11月12日凌晨,蚂蚁花呗交出首份双11成绩单:支付交易笔数达6048万笔;占支付宝交易总量的8.5%,全天支付成功率高达99.99%,平均每笔支付用时仅0.035秒,与银行一起保障了双11支付稳定。
作为一款配备消费额度的无忧支付产品,蚂蚁花呗对接的是蚂蚁小贷公司,用户每笔消费,对应的是蚂蚁小贷的一次信用贷款。而对一个融资额度不能超过净资本【2.3】倍的小贷公司而言,6048万笔消费放贷又是怎么实现的呢?答案是,资产证券化。
所谓资产证券化,就是蚂蚁小贷通过中介机构,将表内的信贷资产打包,形成一个一定期限的资产池,并以这个资产池为基础,发行可交易证券的一种融资方式。
早在2011年,蚂蚁小贷(当时叫“阿里小贷”)就开始资产证券化的探索,是国内最早开展资产证券化业务的小贷公司。证监会和保监会批准的第一单小贷资产证券化,均是由蚂蚁小贷完成。截至现在,蚂蚁小贷已经成功发行近200期资产证券化计划。
据透露,通过资产证券化运作,蚂蚁小贷的资产证券化业务余额已超400亿元人民币,不仅帮助100多万小微企业实现融资,也支撑了蚂蚁花呗用户的消费信贷需求。而为了保证蚂蚁花呗双11期间的授信资金充足,蚂蚁小贷专门准备充足资金,确保用户能够通过花呗服务顺利完成交易并分流对银行渠道的压力。
事实上,双11当天通过蚂蚁花呗支付的6048万笔交易,所涉及的信贷放款也不是集中在1天内完成的。众所周知,淘宝天猫平台有担保交易这一服务,为了保障消费权益,只有买家确认收货后,货款才真正打给商家。应用在蚂蚁花呗上逻辑也一样,买家确认收货时,蚂蚁小贷才实际产生信贷放款。而由于不商品类目的产品,确认收货周期长短不一,也决定了蚂蚁小贷的实际产生信贷放款不会集中在一天发生,进一步降低了双11授信资金压力。
“资产证券化不仅解决融资问题,结合移动互联网、大数据技术,资产证券化推动支付体验提升,拉动消费方面也有促进作用。”蚂蚁花呗产品负责人郝颖粗略估算,资产证券化支撑下的蚂蚁花呗,帮助整体支付系统成功率提升了2~3个百分点,而每一个百分点的提升,意味着至少可以促进1.3亿元的消费。
目前,蚂蚁小贷的资产证券化业务平台可达到每小时过亿笔、总规模数十亿元级别的资产转让。“6048万笔蚂蚁花呗交易的背后,体现不仅是支付系统的有效支撑,还包创新技术驱动下的新金融力量。”郝颖说。
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