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e租宝事件之后 黑社会远离 传统贷款背景成主流

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发表于 2018-9-21 08:39:22 | 显示全部楼层 |阅读模式

e租宝事件之后,互联网贷款的安全问题成为投资者和行业关注的焦点,有悲观声音甚至认为此事件之后,刚刚兴起的互联网贷款行业恐有灭顶之灾。在铁哥看来,之前的互联网贷款行业确实有点“盲目”且“过热”,企业多以高收益赚取关注度,用户被企业的营销和广告吸引成为受害者。至于资金去向以及相关风险预警,关注者甚少。但如今中国互联网贷款的基本形态已经形成,e租宝事件对行业反而是个推动,让用户和有关部门越来越意识到:安全性才是互联网贷款的最重要指标。
黑社会要退出P2P
铁哥与一些地方的所谓P2P企业沟通时,发现其行为与传统线下高利网上贷款未有本质区别,即吸纳用户存款,承诺高收益,再将钱放网上贷款出去,一旦出现坏账便动用“江湖中人”催债,讨债公司生意兴隆。这也基本是一些互联网贷款企业的潜规则。
在整个商业流程中,有两个环节是与理想的P2P理念相差甚远的:1.P2P应该是用户之间的借网上贷款,平台只是中介,不承担存款职责;2.借款人资质审核不清,有些需要不动产证明,而有些业务员为拉业务借方提供身份证即可完成整个借网上贷款。
资金去向不明,且借款人信用等条件不透明这些都加大了P2P的风险度,而最后出现坏账只能动用“江湖中人”。
这也是所有P2P企业的核心问题,平台要么名为P2P实为非法吸纳存款,缺乏传统银行的风险控制意识,平台经营越大坏账越多,最后只能倒闭了事。
因此,这种靠黑社会来保障收款的行为显然是幼稚且没有希望的,此次e租宝之后,P2P企业应该认真反思:应该以技术和制度去规避风险,而非线下高利网上贷款的简单线上迁移。
贷款背景互联网贷款获发展机会
当如前文所讲的草台班子互联网贷款企业倒闭之时,传统贷款背景的互联网贷款项目却一路高歌猛进,几乎鲜有负面报导,如民生电商旗下的民生易网上贷款在已完成的100亿交易额中,到期产品100%本息兑付,实现0不良资产。
1. 服务对象主要为风险较小的小微企业
多数互联网贷款企业为增加业务量,借款人的资质审核极其宽松,多有无稳定工作借款人混迹其中,增加了坏账风险。相比之下,相当部分小微银行由于有较为稳定的盈利能力,在资金注入之后企业可发展顺利,偿还债务自然也就不是问题。
如此也便要求互联网贷款平台对小微企业有较强的判断力,也即互联网贷款具有传统贷款借网上贷款的工作背景,在资质审核方面对企业以及所处行业有客观判断,将风险规避在借网上贷款行为之前。如民生易网上贷款团队多有传统贷款工作经验,对实体产业具有较强的判断力,而此优势正是一般互联网贷款企业所不具备的。
当所有人都在谈论如何定位互联网贷款时,铁哥以为互联网在此作为媒介和平台属性是不可忽略的,但互联网贷款仍是要按照贷款的规则去做,忽略规则意味着风险的不可控。
2. 平台方并不碰钱
既然是P2P企业,平台应该只是媒介和交易平台,并不应该承担资金托管职责,如是才能避免“监守自盗”的行为。如果如此,P2P企业是没有携款潜逃的意识和能力的。
民生易网上贷款是将平台与资金严格区分开来,资金委托给第三方机构,平台不碰钱就没有跑路的动力。这与多数P2P企业将资金托管给担保公司或者自行托管是有本质区别的,今年各地都有担保公司跑路,其中也多有P2P企业与担保公司勾结的案例。当平台与资金严格隔离开来,平台才真正摆脱了跑路的嫌疑,平台无投机跑路动力,用户的钱才是相对安全的。
对待e租宝的跑路我们不应对互联网贷款表现过于焦虑和悲观,互联网贷款用户体验和市场培养已经初步形成,已经基本进入规则的完善的洗牌阶段。在此阶段中,高利网上贷款变异版以及圈钱投机的P2P企业将无从发展,而具有传统贷款背景的互联网贷款平台将迎来发展的黄金阶段,用户应该擦亮双眼自信辨别安全的互联网贷款平台,莫被宣扬的高收益蒙骗。
最后也建议志在互联网贷款领域做出一番事业的创业者:多学习一些贷款行业的基础知识,莫要被互联网思维给误导,脱离贷款基础的互联网贷款是无法长久的。
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