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干货|中小企业:网上贷款款难!银行:问题不全在我们菜鸟:每年为你们准备了几百 ...

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发表于 2018-10-10 10:20:59 | 显示全部楼层 |阅读模式
2017年全球智慧物流峰会供应链贷款分论坛,小编整理了一份嘉宾们的发言节选。除了供应链贷款以外,还有物流平台、农村物流、跨境物流、绿色物流、城市末端共享、仓配和智能化七个分论坛。


今天先公布供应链贷款的,毕竟涉及到钱的事情,相信大家都会感兴趣。





其他的分论坛内容,你们想看哪个,欢迎留言,我会把呼声最高的几个发布出来。什么?你问我为啥不一口气全放出来,让你们自己选择?答案很简单,全部八个分论坛有几十万字的信息量啊,那是一本书的容量!


关于供应链贷款的话题,你们有什么想法或者经历,也欢迎留言分享。小编很期待听到你们的需求和感受。不多说,上干货。


【嘉宾发言提要】


中国人民大学商学院教授宋华:一辆奔驰车做保养需8000多元,合理的成本加利润才860元,中间的差价就是供应链环节的交易成本。供应链贷款要降低这个成本。


蚂蚁金服副总裁、网商银行副行长金晓龙:我们给中小企业授信实行“310模式”:3分钟申请,1秒钟放网上贷款,0人干预。


苏泊尔电器营销中心电子商务部总监陈燕勇:被银行网上贷款款手续折磨得不行,所以加入了菜鸟供应链贷款。


乐其网络财务总监蒋莉莉:我们轻资产公司网上贷款款更难,银行来我们这七八回也没批下来网上贷款款。


上海驰尊电子商务有限公司总经理曹峰:我们是电商行业,双十一资金需求弹性大、要随借随还,跟现在银行授信的模式不大匹配。


《现代物流报》执行总编辑兼前媒体总编辑杨达卿:民营企业支撑中国就业占比过半,但税负太重,没有得到关注。


江苏银行总行国际业务部总经理魏廷:银行的逻辑跟新业态不一样,授信受到成本和风控的制约。


招商银行总行供应链贷款室总经理赵栩:中小企业融资难,是个世界性难题,问题不全在银行。


网商银行风险管理部总监余泉:信息大数据可以帮我们给中小电商企业授信,借200元都行。


【嘉宾发言节选】


中国人民大学商学院教授宋华:一辆奔驰车做保养需8000多元,合理的成本加利润才860元,中间的差价就是供应链环节的交易成本。供应链贷款要降低这个成本。


什么叫智慧化的供应链贷款?就是在平台建设上搭建、依托产业供应链生态,利用物联网、大数据、云计算、人工智能以及区块链,产生贷款生态,从而实现产融生态有机、有序、有效的发展体系。


供应链贷款必须要定三个目标:第一个目标,互联。这是一个最低层次的供应链贷款,我们试图帮助我们的上下游企业能够解决资金问题,中小企业最大的问题缺运营资金,怎么能够真正帮他解决资金问题,稳定交易关系,这很重要。这个目标就需要协调上下游的运营和市场行为,产生进化的协同。大家试想,如果我的生产计划跟你的采购计划、库存计划,等等所有供应链计划很难协同的话,这种目标就不可能实现。


第二个目标,共赢。共赢是什么?那就是目标不仅仅是能够解决我的上下游运营资金,而是能够真正意义上降低产业的交易成本。我非常同意今天早上马总讲的问题,我们今天大量的问题存在于小、散、乱、不规范、无标准,所以这种情况下我们交易成本非常高。比如我举一个例子,比如后汽配市场,原来传统的经营模式是什么?供应链是什么?汽配厂家卖给一级分销商,一般要做包销,包销卖给二级到三级经销商,也就是各地的汽配城,然后汽配城卖给维修厂。这个过程中导致的问题是什么?第一汽配生产厂家远离市场,所有的生产都是预测性生产,估计,然后为了怕自己压库就必须强迫一级分销商进行包销,包销之后就是出现串货、价值体系混乱等等。另外是底下的维修厂很不规范,我们有44万家维修厂,但是真正纳入到正规维修的不到4万家,40万家维修厂都是街边店。所以如此混乱的产业,我们能不能把这个产业的交易成本真正大大下降?交易成本最终摊到我们消费者头上。前段时间我跟一个朋友吃饭,一个奔驰汽车,保养8000多块钱,结果我通过一个企业去查真实的成本、利润加上人工,最后算下来应该收860块钱,这就是大量的交易成本。所以产业交易成本能不能降低,这是我们今天供应链贷款要实现的第二个目标,要实现这个目标必须要协调利益相关方。另外这个时候B2B的互联已经不够了,它需要建立产业云,必须要建立产业云。


第三个目标,重构竞争力,真正实现产业有序可持续的发展,形成政府企业、行业强融合的产业生态。这个问题不容易实现,为什么?因为我们今天供应链贷款发展真要达到的第三个目标,我们现在的政府管理、法律法规都不适应。比如我们现在最缺的是什么?真正建立全社会有序的信用体系,这个问题是我们今天做供应链贷款最头疼的事情,所以逼得每一个企业自己做信用调查,自己建自己生态系里面的信用指数。但问题是这真正能够促进中国供应链贷款发展吗?不可能,因为我们今天每一个政府部门都把它的数据作为孤岛,我们的海关、商检、税务、银行,每个人都抱一个数据,不愿意拿出来。前段时间我在商务部开会的时候,商务部还说你说的对,我们应该把所有部门的数据协同起来,但是我们跟税务总局讲我们数据能不能协同起来,他说做不到,因为数据是精密数据,不可能跟其他部门分享。我说这是胡说八道,试问今天税务部门有没有公司卖自己的数据?这纯粹是既当婊子又立牌坊。这是不对的,严格意义上讲,政府部门真正要建立政府监管的大数据,不仅是企业的大数据,这个大数据也要建。它就需要建立政府协同的、企业、行业相融合的产业生态。


在这个基础上,真正建立产业云、政务云和私有云相结合的综合平台,当然这个目标在今天的中国任重而道远。但如果真的实现了以后,的确可以改善企业的竞争力,能够使我们整个行业的变化发生改变。比如海尔的供应链贷款,它自从推送了供应链贷款之后,让2000多个供应商统一在一个平台上了。而且原来订单生产不到20%,现在70%都实现订单生产了,因为所有订单都是真实政策,连续报6个周的预测,跟返点挂钩,迫使大家真的订单下达,真正实现定制化生产,也同时解决了大量经销商资金问题,它的它的利率是年化5厘,这个非常不错了。所以这是供应链贷款必须要实现的一个目标。


蚂蚁金服副总裁、网商银行副行长金晓龙:我们给中小企业授信实行“310模式”:3分钟申请,1秒钟放网上贷款,0人干预。


把大数据能力和供应链贷款结合起来之后,我们会看到什么场景呢?也就是大数据遇上供应链贷款之后会发生哪些化学变化呢?


第一,消费品也融资,消费品融资是一个很新鲜的事吗?我可以肯定地讲,对于传统的供应链贷款来说是很新鲜的事情,因为大宗商品是比较容易估值的,而且容易存放、保管、变现。但是消费品第一个问题就是估值问题,从洗护的纸品,到生鲜东肉,统统都能够融资。只有当这些问题都解决以后,我们才有可能把消费品也作为一个融资的信用支撑物,这一点不是我们一家做到的,应该是阿里体系共同努力的结果,也就是阿里体系,天猫这一段,可以把现在商品实时销售情况和未来的销售预测做一个非常好的判断,从个体的商家到整个产业、行业的价格变化。第二是菜鸟物流体系不仅有一个智能仓储体系,而且有一个智能物流数据整合体系。第三是网商银行所具有的大数据的分析和应用能力。


第二个是抵押物还可以销售。过去传统做供应链贷款分成三个阶段,第一个阶段是采购阶段的预付融资,第二是存货阶段的存货融资,第三是应收帐款融资。我们从存货融资变成应收帐款融资的时候往往会经历一个断档,也就是打款收货,因为销售主体变了,资金在这个环节里面很难实现闭环,但是在我们和菜鸟共同打造的大数据下的供应链贷款方面,这个循环可以一票到底的,也就是说客户从采购阶段的预付融资这张和,一直可以拿到他把网上贷款款还清楚,这个过程可以一票到底,他不用打款跟收货。他唯一感到变化的,就是随着他的销售过程的推移,他从预付款变为存货,从存货变为应收帐款的时候,额度在增大,但是已经产生的这笔网上贷款款无论是票面的要素还是利率额度,都没有任何变化,这让我们客户的体验会比较好一点,让他实际融资过程也可以向前向后拉的时间更长一些。


第三,供应链融资也是“310模式”,3分钟申请,1秒钟放网上贷款,0人干预。“310模式”,这也是马老师在各个国家进行宣传的一个亮点,也是我们蚂蚁,也是网商值得自豪的,我们依据大数据给客户在融资方面一个比较好的体验。


上线300天,按照宋华老师讲的,严格意义上上线200天。有哪些数据值得跟各位分享呢?第一,我们覆盖的品类,大小家电、美妆、快销售一、洗护、生鲜,差不多所有的类目都已经列入融资的对象,200天以来,我们做的这项工作量是非常大的,也是值得跟大家分享的。第二,商品估值的件数超过了4千万件,对应类目有6.9万个SKU。第三,我们笔均支用金额116万。我们网上贷款款周期是6个月以内,随借随还。


下面我想讲一个具像化的典型客户。这个客户是纯线上经营的,年销售8亿,员工20多人。他是苹果的一个经销商,他在跟苹果交易过程中要现款现结,所以压力比较大,公司没有固定资产,无担保、无抵押。在这种情况下,这样一个公司在各家银行当中只获得了100万的法人代表个人授信。这样一个客户,在我们网商银行怎么对待他呢?我们让他把过往的信用都变成了财富,所以我们给他3000的网上贷款款,利率8.5,随借随还,累计超过6200万,目前余额2700万。这是我们第一个客户,也是我们服务的一个典型代表,也就是天猫上面一些KA客户和腰部客户,我们希望这种能力不仅在阿里经济体里可以快速覆盖,而且希望延伸到外部电商应用场景去。


刚才讲的那个客户,应该在经销商的位置,所以这是我们直接的服务对象。我们第二个服务对象是品牌商,品牌商属于产业链里面的业主,品牌商不仅要应对整个产业链间同行的竞争,同时他要承担起为整个产业链里面生态优化担当起责任来,从上游的货源结合、帐期结算到下游经销关系的整合。同时这个品牌商还要承担起对线下全渠道门店的管理,这个概念也就是我们所谓的线上线下一盘棋,线上线下一盘货的概念,也就是新零售的概念,讲到新零售大家见仁见智,我的理解,新零售对于个人端,最终会走向线上化和可识别。对于B端,也就是产业链组织端来说,应该是对个人C端客户有效识别基础上的整个供应链通盘的管理。对于我们供应链贷款来讲,我们不仅要关照他线上的贷款需求,还要关心他线下的贷款需求。一个商流线上线下全渠道的话,他所需要的服务,尤其是供应链贷款,一定是线上线下一盘棋、一盘货。


我前面讲了,我们整合物流数据,整合银行大数据风控能力,提供全链路的供应链贷款。这里面我们看到,有传统的仓储物流,有针对电商的支持商家探索,自堡垒、自贷款平台支持,我们也会为四通一达终端物流,包括这些物流网点提供全数据贷款支持,我们也会对干线物流,包括今天万霖总讲的100万辆新能源物流车提供全面的贷款支持。


要做到这样一个场景化、生态化的布局,我们的能力是什么呢?首先依托天猫、菜鸟的场景,有效阅读商业,理解生态,整理数据,在大数据方面我会把经营、订单、商品、消费者、库存、物流数据整合起来,为云计算能力之后形成企业信用模型、帐户安全模型、大数据风控模型、数字化库存监控、智慧分拨系统和智能仓储管理。形成四个能力,也就是全链路供应链贷款,全网消费品估值覆盖,实时310体验,分钟级存货水位计算。所以我们未来是开放供应,开启大数据供应链贷款。因为开放是一个大势所趋,也是整个阿里系、菜鸟、天猫、淘宝,包括我们网商银行一个战略定位,所以共赢是所有生态能够展开和发展的前提。


我们所依赖的一些内核,前面讲了,就是企业、商品、交易、物流的大数据。我们的能力就是供应链贷款解决方案,开放平台、商业估值和大数据风控。我们为外部的贷款机构、销售终端、品牌和物流企业赋能,最后形成贷款支持解决方案,为数以千万计中小微企业提供实实在在的供应链贷款服务。


苏泊尔电器营销中心电子商务部总监陈燕勇:被银行网上贷款款手续折磨得不行,所以加入了菜鸟供应链贷款。


整个电子商务的增长已经成为一个不可争议的事实。在早上我们会上听到说,整个电商已经占到了15%以上的销售份额,这个份额可能还会持续上升。


在整个城乡居民收入产品高于GDP增速的情况下,商品销售已经向品质消费在过渡。消费者不仅要东西,还要不品质的好东西。还要注重技术革新带来的品质提升与营养价值的提升。中国出了一二线城市之外还有大量的三四线城市,已经跨过3000美元了,已经进入到消费升级的加速期。


假如各位为自己曾经创业史写一本书的话,我相信一半以上的篇幅目前会归结到资金困难,或者说的直白一点——没钱。今天阿里在马老师的带领下是神一样的存在,即便像神一样存在的马老师,在创业初期一样碰到没钱,资金的困难。


在这种情况下,没钱怎么办?没钱要去融资,要借,但是借钱有多难,我相信只要经历过借钱的,心里面的苦水倒起来比西湖的水还要深。所以第二个叫传统融资方式之怒,为什么要怒呢?因为太手续太复杂了,现在很多传统融资,比如我们跑银行网上贷款款,不知道要跑多少回,跑多少的窗口,盖多少公章。所以在网上经常会发现,为了证明你妈是你妈要跑无数次,在融资过程当中同样会碰到这个,就是审批麻烦,周期长,通常走完一个流畅可能要经过十几道、二十几道手续,经过无数人签字,盖无数的章。


在这个过程当中,大家肯定是到最后都不想去跑银行了,我甚至想去借高利网上贷款,但是借高利网上贷款需要有成本的,而现在传统企业经营的非常困难,空间并不大。但凡有一种更好的方式能解决我们这样的问题,我们一定不希望走到这一步。


同时,除了发怒之外,就算我们争取到了融资的机会,但是很悲哀的,我们通常融资要求我们要抵押、要担保。刚才金总讲到消费品也能抵押,这是现在供应链贷款给我们解决的,在之前传统贷款方式当中很难做到我的消费品去做抵押,只有大宗商品,只有他们认为有价值的商品或者固定资产去做抵押。同时不光要我担保,要第三方担保,要其他有资信的担保,这个过程当中变成我还要再去求人,因为担保不是那么容易的,担保是有风险的,没有一个企业、没有一个个人,在没有确定安全的情况下冒然去给别人担保。这个过程比本身我们融资的难度目前有增无减,同时即便融资下来了还会面临着利率非常高,这就是刚才宋教授讲过的。同时过程当中的手续费用繁多。
 
在行业融资当中,要担保、要抵押。而假如我们去民间融资,就是所谓的高利网上贷款,借钱,一定会发生利率很高,费用很多。


在这样的情况下,我们加入了菜鸟的供应链,我们体会到了什么样的一些好处,体会到了一些什么样的快乐,我们会发现在大数据驱动之下,菜鸟供应链给到我们四个字,叫简单快捷。就像刚才金总讲到的“310”,同时它是即点即用,对于我们体验非常好,因为它的门槛拉低了。


它给我们的感觉是快速、简单、灵活,它不像银行要提供一堆的手续,我要提供一堆的东西去担保,紧紧把我们的商品弄到菜鸟仓储里面去。将货物的仓储、监管合二为一,它提供的供应链贷款帮助我们降低风险,又能为经销商节省成本。基于强大的系统计算能力,可以每分钟刷新库存,实时控制货、B2C发货。同时质押库存的价格核定与天猫、电商销售价格强小队,防范授信风险。因为是以第三方平台身份向贷款机构输出的,所以有助于我们这样的商家获得活力的授信额度。这样它比较快速、便捷第一时间解决了我们实际的需求。


乐其网络财务总监蒋莉莉:我们轻资产公司网上贷款款更难,银行来我们这七八回也没批下来网上贷款款。


我们是在电商做大运营的行业,跟刚才苏泊尔陈总不一样,他可能还会有制造业的过程。我们做代运营行业当中,除了给他们运营一些产品以外,同时会经销他的一些产品,我们要吃下他的货,以我们公司为例,可能合作的品牌达到了七八十家,每一家要去吃下他的货,对于我们一些代运营公司来讲是非常困难的事情,在资金上是非常有需求的。像我们这样一种行业公司对于银行来说是轻资产公司,因为要房子没有房子,所有的办公室都是租来的,要仓储我也是租来的,货可能是自己发,有可能是压在菜鸟的。如果要去问银行要一些网上贷款款融资之类的,它肯定问你要一些抵押之类的,我们没有。你要走股东担保吧,担保对于股东来说,他也是在创业过程当中,他可能也自己拿不出多少资金来做担保,或者他的房产只能拿到非常小金额的担保,对于我大量的要去融资和压货过程当中,这些金额是微乎其微的。


我们跟一个银行有过沟通,不说他是哪家银行了。他从今年年初开始到我们公司来,对方也很有兴趣,来来回回七八次肯定有了,一开始是银行自己来,因为我没有担保,担保公司也来,就继续一点点找,到现在为止依然没有通过银行的上会,还是在各种各样问题纠结当中。所以对我们来说,这个融资还是非常困难的一件事情。


上海驰尊电子商务有限公司总经理曹峰:我们是电商行业,双十一资金需求弹性大、要随借随还,跟现在银行授信的模式不大匹配。


我们驰尊,旗下有美的电器官方旗舰店,还有3家专卖店,在美的一年大概3个多亿4个亿的规模。我们应该说在上海,基本上跟大部分银行都有合作,所谓合作可能就是去开一个户,传统银行这些朋友也都是很帮忙的,在他们权限范围之内也帮我们做了一些事情,我们也是非常感谢,包括办理承兑、办理抵押网上贷款款,最后都办下来了,虽然过程比较艰难。


我印象比较深刻的,我们第一次去一家合作银行办理银行承兑的时候,因为美的收承兑。这个承兑汇票,一开始银行对我们行业不了解,要求我们是100%保证金才能办,就是你办500万,必须存500万放在里面。后来办了一次两次,第一觉得我们经营不错,第二的确我们比较可怜,凑个保证金比较困难。就像刚才赵总说的,前几天还好上海买了房子,拿我和合伙人房子做了抵押,所以办了承兑。但是抵押过程非常复杂,支行没有这个权限,要一级级审批,要的材料也特别多,时间也拖的比较久。我记得最后美的回款日都过了,都没有办下来,差点逾期,还好又去外面借钱把这个窟窿堵上。所以的确感觉比较痛苦。


我跟银行的合作伙伴曾经说过,其实电商这个行业是最透明的,我们经营的好不好,后台一看清清楚楚,我们今天卖了多少,这个月卖了多少,现金流好不好,钱到哪里去了,都是非常清楚的。我说那些传统行业骗你们可能更容易一些,我们真的不好骗,我们想伪造数据都伪造不了。传统银行的朋友也是很理解我们的,但的确是因为他们一个是机制的问题,第二电商这块对他们业务规模来说可能太小了,成本和收益不匹配。  


我感觉作为我们电商来说,我这几年的经历来说,在融资这块有几个特点:第一要有一定的弹性,而且弹性要非常大、非常高。大家都经历过双十一,有时候双十一当天的量可能就是一年销量的15%、20%,尤其像我们做电器行业,客单价比较高,平时需要1000万的额度,可能双十一需要5000万、6000万的额度。所以第一要有一定的弹性,能够临时调整额度,但是在传统银行来说比较难做,我们也跟他们深入交流过。第二要随借随还,但传统银行给我们的往往都是一年的,因为我们现金流很好,我们可能不需要一年之内这么多钱,这对我们是浪费,我们希望有有钱马上还掉,因为的确我们挣的钱太少了,不然到时候还利息都不够。第三是流程简便,最好线上能办了,随借随取的形式。但这三点目前来说传统银行都比较难,这是我的一点体会。


《现代物流报》执行总编辑兼前媒体总编辑杨达卿:民营企业支撑中国就业占比过半,但税负太重,没有得到关注。


这几天我在看一个数据,说中国的中小企业在中国已经达到7千万,但另外一个数据,2015年中国资本市场融资企业中,大企业融资达到75万亿,资金成本只有6.8%。中小企业融资是24亿元,但是融资成本达到15%。这个比例我觉得差距非常大,我们今天中国已经是全球第二大经济体了,像家电可能在全球是数一数二的。应该说在全球资本市场里,产业跟贷款结合是非常成熟的,但是在中国恰恰出现非常大的落差,大量的中小企业、民营企业支撑了我们中国的就业,占的比例已经超过了50%,有些省份已经达到70%甚至更高,他们承担了税收、税负、承担了社会就业,但是他们没有得到关注。


江苏银行总行国际业务部总经理魏廷:连我个人有时候都在吐槽银行,但银行的逻辑跟新业态不一样,授信受到成本和风控的制约。


可能在座各位都是搞新业态的,银行跟企业有不大相同的特点,银行经营是保守的,刚才宋教授讲的,贷款所有业态要联合的话,上市公司,做PE、VC,很少有银行直接投资。我们经常在银行讲一个非常典型的,就是上市公司涨10倍,你投资,你可以投资10家企业,可能有两三家成功了,当然也有不成功,不成功的话作为投资基金或者证券、风投来搞没有问题,它照样生存的很好,但是作为银行就出问题了,因为银行只能收利息,因为没有规定银行可以跟大家分享收益,如果这么搞的话社会可能会有一个颠覆性的变化。


作为银行来讲,银行的生存可能要比时间长,比谁能活的长,企业现在竞争是比快。作为银行来讲,一般来说百年基业,这个银行就是这个要求。银行不大能倒闭的,不是说银行不能倒闭,但是不大能倒闭,因为银行是一个商业机构,它的钱从哪里来的?可能在座大家都存在银行,当然在阿里巴巴钱不存在银行,它有支付宝。它的钱可以不存在银行,但是我估计大家的大钱还在银行,我不相信你把所有家当全部都压在(支付宝)。所以银行不能倒闭,所以银行在经营中还是要稳健。所以在传统观念里面银行是比较保守的一个单位,所以大家吐槽也对,手续烦琐、流程复杂。


我想讲讲,尤其中小企业家跟银行打交道碰到的问题。银行在考虑的角度跟大家可能不大一样,一个是成本,一个是风控,要活的长就要风控,要活的长要控制成本。所以对于传统银行来讲,为什么大型企业和中小企业利率不同呢?这还是成本的问题。大型企业是属于工业化时代的产业,工业化时代最大的优势是什么?规模大、标准化,所以它的边际效益和收益率是随着规模的提升,它的固定成本越来越少,变动成本越来越大。所以它的融资成本,它也有规模效益的原因,所以它的利率很低。刚才宋教授讲的是几厘我没有听清楚,在欧洲几厘也没有办法活了,作为中小企业,国外也很难。


这里面就是成本的问题,因为如果要把成本下降的话,风控就达不到要求。如果你要把风控提升的话成本就达不到要求。银行为了持续的发展,所以跟现在的新业态、新生态的时代,对于风控的要求可能会给很多企业带来不便。但这也不是没有办法解决,大家有没有发现这几年银行都在变,最大的原因就是新业态出来以后,像支付宝,尤其是第一代出来,对银行的挑战和对银行的刺激还是很大的。这就造成了银行贷款科技的发展非常迅速,也在变,尤其宋教授讲的很好,智慧贷款时代是应该可以慢慢做到一些普惠,尤其是中小企业。因为中小企业在操作中虽然很多东西不是太透明,但如果要追踪可能成本很高,可能为了一个10万块钱或者几千块钱的业务派一个人,我们做企业的大家都知道,企业首先要养活自己,否则企业不存在了。你们一笔1000块钱的业务,为了论证,对它风险调整可能花了1万块钱或者10万块钱去跑,这个企业我不知道怎么生存下去,银行同样如此。


所以从银行角度来讲,确实有银行自己这方面的考虑,确实大家也吐槽,不要说吐槽,我们个人也经常会吐槽银行,我个人经常到银行去服务,也是一样的,一下子系统出问题了,钱拿不出来了,或者转账转不出来了,一样的。我觉得这都是发展中存在的问题,我相信会越来越好。因为大家也知道,网商银行也提供了线上化的服务,包括我们江苏银行也提供了一些线上化的服务,我们通过线上的服务,通过系统,手机网络一点,我们现在做了一点通的服务,在手机上下载我们江苏银行,点一下就可以尽快提供一些服务。也在做一些尝试,尤其方便供应链物流企业。


招商银行总行供应链贷款室总经理赵栩:中小企业融资难,是个世界性难题,问题不全在银行。


我大概想了一下,我觉得应该有以下四个方面的原因,造成了我们现在觉得中小企业融资难。


第一个,我想跟大家分享一个观点。其实中小企业融资难不是中国特色,是一个世界性的难题,其实大家都是这个业界的专家,可能贷款相对来说涉猎的少一点。如果您在美国市场做过考察,我想请教你,您知道美国中小融资业务做的最好的是哪家银行吗?谁能举手?可能大家不曾了解,其实是一个名不见经传的银行,富国银行,不是花旗、不是汇丰、不是渣打、不是慧通等等,为什么?这是一个世界性难题,不是中国的特色。第二,您肯定会知道,印度最近的发展和中国应该是匹敌,但是有没有看过一本,叫《印度的一个银行慈善家》,他做的是中小企业业务,但是他是代表主流吗?不是,今天时间有限没有办法跟大家深入讲这个问题。中国我想说的第一个问题是中小企业融资难不是中国特色,是一个世界性的难题,大家都面对的困难。


第二个问题,为什么中小企业融资难在中国体现的气息这么浓烈?商业银行,特别是传统的商业银行,我个人意见,我们不是李达康,我们不会做背锅侠,中小企业融资难绝不仅仅是商业银行的问题,为什么?因为今天是一个商业化的活动,我跟大家分享一个观点,我认为中小企业融资难的本质原因在于产权的不明晰化,或者产权问题没有解决,为什么它是产权问题呢?为什么中小企业融资难?因为传统的贷款机构,不只是商业银行,P2P、担保、小网上贷款、保理、租赁,都会认为中小企业融资是不现实的,信用是不高的,资信水平是不行的,轻资产的实力是不行的,为什么?因为我们认为中小企业的信用违约成本是低的。为什么低?因为整个中国,进一步说没有建立一个信用的标准体系,为什么?为什么说没有建立信用标准体系违约成本就很低,大企业就很高?因为我违约了以后,我对市场的准入和再次进入,或者惩罚,不足以使我珍惜我身上的信用。


举个例子来说,我们做的一个商品,我不说哪个城市,可能欧洲一个地方有鞋,出来了那个版的鞋,比如意大利的,国内马上就出来了,它卖3000块钱一双,我福建马上就出来了,200块钱,仿的可能比它还好,你买哪一个品牌?肯定是这个。但是这里面包含了一个问题,这个知识产权不是你自己的,所以您可以去仿制,可以去模仿、抄袭,因为产权不是他自己的,他没有这个动力去保护他或者尊重他。如果是他自己的,他国内有完整意义上完善的产权保护,他就会真实的发展他自身的技术和实力,而不是片面地模仿和抄袭。这种情况造成一个什么样的结果?中小企业信用水平在我们考虑的这个层面比大企业来的强。


我再举一个数据,中国中小企业虽然占99%,提供了很多的收入,但是中国的中小企业平均生存年限不足三年,您说一个三年时间的中小企业,商业银行给它做融资,如果是您的钱您放心吗?我当然不是说它都不是好企业。


第三个我认为的关键问题,就涉及到风险了。风险这个问题,包括信用风险、操作风险、道德风险,在风险方面,传统的商业银行确实要学习新的技术,这里面有问题在哪里呢?第一,传统的商业银行对行业了解不是深,我们只是了解抵押担保,我看中的是第二还款来源,对真正一个行业,比如我们之前做的一个建筑行业,一个水泥搅拌站的商业模式是不清晰的,但是如果我扎进去做,我清楚了它的商业模式,它的运行规律,我就知道它有没有风险。这是第一个问题。第二个问题,我整个风险控制的理念和现在是不太匹配的。第三个问题,从风险控制的角度,其实这又说到我们企业现在的信用状况了,中国中小企业有一个很大的特点,就是财务报表是不准确的,一般是三套表或者是四套表,一套表给政府,一套表给税务,一套表给银行,第四套表是真实的,我自己拿着。银行凭这个能做到放款吗?您可能会说现在克强总理说看水电表,这个可以去刷表。这是三个原因,所以风险控制情况我们还是比较传统,没有与时俱进,当然我们现在在学习,在跟进。


第四个原因,正是因为我们对风险控制还不太理解,或者对新兴的风险控制,像金总所说的,我们还在学习。在这种情况下,当我对风险控制不太清晰的时候,我的运作一定是不经济的,投入产出一定是不经济的,所以造成我的人员投入不能支撑,比如7×24小时还款,秒级放款、秒级还款,当然我们还是不完善的,所以可能造成我们的成本比较高。


最后我想简单说一下为供应链贷款怎么解决小企业融资问题。


第一个还是国家政府要相应出手。第一个要明确列出行业标准和供应链相关的标准,比如我们有那么多SKU的,还不说消费类的,就是大宗商品或者名目繁多的消费品标准是什么?第二个有没有统一的信息登记和征信的平台?全国有一个应收账款登记平台,但是所谓的存货,像家电、消费品没有的,都是在当地工商局登记,当地工商局是不能联网的,你的钢材或者大型家电如果做货源融资,你没有登记银行没有办法给你的。所以政府要出台相关的政策。再一个,政府要出台鼓励的措施。第三个要营造好环境。


第二个,刚才听了大家的说法以及主持人的说法,最根本的问题还是解决风控的问题。风控的问题,第一方面是咱们要有共同语言,我不能鸡对鸭讲,互联网企业跟商业银行讲是互联网的说法,但是商业银行跟互联网企业讲是商业银行的说法,所以变成了鸡对鸭讲,没有共同语言,而这种共同语言确实需要不断地理念传导和疏导,就是开放、共享、合作、互通,而这个落脚到最实际的一个可落地的方式是我们做分工,各做各的事。商业银行做商业银行能做的,比如针对平台,针对菜鸟大型的核心平台,核心企业做服务,而网商或者互联网巨头做它的小微企业的服务,C端和商业银行或者P2P去做,这个是贷款的主体。第三方还有仓储、征信、评估,每一个主体承担它应该承担的职责。最后用一个现在比较时髦的话,我认为建一个生态,但建一个生态不是虚的,确确实实是实际要做的。这是第一个,就是形成互相交流的共同语言,不能你用湖南话,我用四川话,这是讲不下去的。


第二个要行业聚焦,为什么主持人今天选择了家电和快消品?我理解还是要行业聚焦,不是所有的行业经销商的供应链贷款业务都能够有能力去做的。因为这个过程中,我且不说钢材和大宗商品、石油、矿石,很多东西我们是没有控制的能力的,这个过程是一个重资产的过程,是一个重控制的过程,不是一个轻控制的过程,就是没有人、没有技术、没有设备、没有经验,你是没有办法做的,否则你是一个看起来很美,走起来很难,吞下去很苦的一个业务。我没有任何反动的意思,我是想向主持人说的,务实的跟大家分享一个观点。所以我非常钦佩,菜鸟网络选择的是家电和快消品,我认为还有医疗、还有其他的一些,就是弱经济周期的,不是伴随着经济周期波动正相关的企业,换句话说,涉及到大家衣食住行的这些必需要经历的行业可能性大一点。这是第二点。


第三个,要探索新的风控模式,这里我不想多说了,因为菜鸟网络和网商银行是专家。我理解新的风控模式里面,很大程度上是要利用我们对行业的理解和具体商务流程的把握,这种前提下融入商业场景的场景贷款,而不是传统商业银行说的我见到你的房产、见到你的土地、见到你的老大给你担保,见到你夫妻的连带责任担保就给你放款。但是这个对商业银行要求是比较难的,它需要一个过程去学习,因为这需要很长时间让它从不经济到经济的一个过程。这是第三个,寻求新的风控的管理模式。


第四个,要运用新的贷款科技,由于时间关系没有办法细说,如果大家感兴趣,招商银行最新利用物联网,利用区块链打通了针对供应商的服务。当然大家都知道,区块链恰恰是建立不是大家统一的语言,而是各个地方的地方语言可以相互之间交流,但是我们是用统一的一个规则去设计的这个地方语言,这就是区块链。这个技术在供应链里面有很大的应用空间。


网商银行风险管理部总监余泉:信息大数据可以帮我们给中小电商企业授信,借200元都行。


我们确实是一个网上银行,没有任何网点,我们做业务的人员比较轻,每一个业务,比如消费的花呗借呗,比如供应链贷款,如果把风控、业务都加上,每个业务平均几十个人,但是做着成千上亿的贷款业务。这是从我们人员表现上。从数据上面,网商银行从我们的优势来说,我们毕竟是阿里大体系的一员,所以我们从阿里贷款开始,网商银行刚开始做,最开始做的地方就是淘宝和天猫电商的淘系授信,由于我们有它销售的真实数据,而且有历史数据,所以对于淘系商家是最开始做的,有的小企业一个月甚至在网上卖几百块钱的东西,他随时200块钱、200块钱可以借,一个月借十几笔,在我们这里都可以做的,所以这一点我们做的是比较好的,这是我们成功的一个大步。


第二步是过去一年供应链贷款的合作,电商最后一个是消费者,往前回一步是线下的商场和淘宝、天猫跟消费者的接触,我们把线上商家服务好了,再往后链路的授信是我们探索的方向。只有这样才能接触更多的商家和整个链路的服务者。如果单个去突破的话,做授信是非常难的,但是给上游链路中小企业授信,其实核心的突破点就是供应链贷款。我理解供应链和供应链贷款核心点,它不是孤立的去平衡参与者的信用,因为这个很难,尤其是小微企业、小的贸易商,刚才也说到,厂房也没有,人员20个,怎么授信?但如果把他看到一个很大的局里面看我们信息就很多,包括刚才说的供应链贷款的一款,20来个人,天猫上卖iPad,按照传统银行的授信只能给100万网上贷款款,但是我们按照他网上销售的量3千万的网上贷款款。这就是如何利用信息大数据成功的例子。


再回归到全品类,我们可以做到几千万种商品,一旦商品入库,任何商品都可以跟淘宝、天猫销售的情况来结合,我们逐步从它现在的销售价格,这里面踩了很多坑,有时候大促10%就甩卖出去了,拿这个估值不行,还得把其他的算上,后来光这个点也不行,其他的也得算上。所以随着这个演进我们实现了全覆盖,把所有点都算进去了。这也是一个初步探索的阶段,但可以说为未来打开了一扇门。

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