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借鉴国外经验 建立健全贷款机构制度设计

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发表于 2018-10-10 09:44:59 | 显示全部楼层 |阅读模式
■本报见习记者 杜雨萌
6月12日,中国人民银行副行长张涛在“2016陆家嘴论坛”上表示,我国贷款业目前已形成了多样化的贷款机构体系、比较复杂的贷款产品体系、信息化的交易体系和不断开放的贷款市场。但总体而言,贷款服务水平还有上升空间,也还存在着一些短板的领域。
以互联网贷款为例。虽然近几年来互联网贷款在我国的发展如火如荼,但早在多年前,互联网贷款在海外就已不是新鲜事物,而我国的互联网贷款也大多都是海外模式本土化的结果。但需注意的是,尽管国外一些贷款机构较早地对互联网贷款进行大胆创新,但其失败的案例仍提醒我们在创新的同时不仅需要冷静、同样需要提高对企业自身发展的认识。
《证券日报》记者了解到,世界上第一家虚拟网络银行——安全第一银行(简称SFNB)于1995年10月18日诞生,这是一家得到美国联邦银行管理机构批准的第一家全交易型的网上银行。
虽然SFNB早期发展势头良好,但其发展仍无法避免纯网络银行固有的缺陷,一是资金运作渠道少,受营业网点、从业人员等方面的限制,SFNB很难像传统国际性大银行那样灵活运用各种贷款工具获取利润;二是SFNB以网络操作的便捷性和更高的储蓄利率吸引客户,但会导致客户黏性不足,机构盈利能力单薄。随着后期传统银行加快电子银行的开发,SFNB最终于1998年被加拿大皇家银行以2000万美元收购了其除技术部门以外的所有部分。
与SFNB不同的是,虽然诞生于1998年的全球在线支付巨头PayPal在成立次年就创新性地推出了——账户余额的货币市场基金,即将在线支付和贷款业务结合起来,通俗讲就是“美版余额宝”,但受宏观环境影响,该基金仍然难以幸存,最终于2011年7月被迫关闭其运营的货币基金。
“一个没有优胜劣汰机制的行业是不可能健康持续发展的。所以,必须要建立健全一系列配套的制度设计,包括存款保险制度、征信体系建设、贷款机构市场处置与退出机制等。对于经营出现风险、经营出现失败的贷款机构,要建立有序的处置和退出框架,允许贷款机构有序破产。该重组的重组,该倒闭的倒闭,增强市场的纪律约束。”张涛表示。
(杜雨萌)
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