手机贷款APP 欢迎来到全国贷款论坛! 请登录 免费注册 忘记密码?

贷款论坛

搜索
查看: 5002|回复: 0

互联网贷款新“风口”社交贷款,你会向熟人借高利网上贷款吗? ...

[复制链接]

34

主题

0

帖子

8

金钱

新手上路

Rank: 1

积分
8
发表于 2018-10-10 09:37:33 | 显示全部楼层 |阅读模式
近日,九鼎控股旗下的借网上贷款宝平台在京宣布,平台所属的人人行公司完成20亿元首轮融资,创下互联网贷款平台首轮融资额的新纪录。
借网上贷款宝是从事熟人间借网上贷款业务的互联网贷款平台,业务形式上与P2P类似,不同处在于,P2P是陌生人之间的实名制借网上贷款交易,而借网上贷款宝这类社交贷款平台则相反是熟人之间的匿名借网上贷款交易。
股东方之一中化岩土此前的对外投资公告显示,中化岩土全资子公司中化岩土投资管理有限公司,拟以现金形式出资3000万元对人人行增资,占人人行增资后注册资本约0.1364%。据此计算,人人行公司估值达到了220亿元。
借网上贷款宝人人行董事长吴刚在融资发布会上表示:“与P2P平台渠道融资的方式不同,借网上贷款宝是股权融资,数据绝对真实。”
一周前,借网上贷款宝平台因营销策略而被推上舆论的风口浪尖。“如果成功邀请了100位新用户,可获得2000元。这100位新用户每个人再分别邀请100位用户,即可获得10万元。”发展下线式的推广方式迅速地在社交网络上“病毒式”传播。这也使得借网上贷款宝在APP Store财务类下载排行榜上力压支付宝,位列第一名,并位居免费软件下载排行第二名。
不少借网上贷款宝用户在努力发展下线,赚取平台奖励。不过,也有不少人质疑其推广方式涉嫌“传销”,以及传闻中的20亿元现金奖励是否真的存在。对此,借网上贷款宝在官网和融资发布会上做出了澄清回应。
借网上贷款宝走向舆论的风口,新兴的社交贷款领域也随之浮现。目前,除了借网上贷款宝外,还有熟信、友借友还、米啊、借点儿等多家平台正在开拓社交贷款市场。支付宝也在7月份的更新版本中添加了由蚂蚁小网上贷款提供的“借条”服务,这意味着蚂蚁贷款也正在布局该领域。不过,这一互联网贷款的细分领域尚处于市场培育阶段。
“如果这个模式做起来,市场规模可横扫所有民间借网上贷款市场。”熟信CEO曾军对《第一财经日报》表示,熟人借网上贷款的市场是有足够规模的,值得去开拓。而对于竞争对手借网上贷款宝的推广方式,曾军评价称,“砸钱”是一种可以吸引到更多的用户数的方式,而另一种方式是专注产品创新,加强人们的接受度和降低使用门槛。
业务创新打破刚兑,高利率存风险
社交贷款平台是为“互为好友”的双方提供借网上贷款服务。“互为好友”的条件可以是通讯录好友,也可以是微信好友、邮箱好友等。其借网上贷款产品设计的关键在于依赖借网上贷款双方的信任,出借人通过对朋友信任判断明确投资风险,同时用社交关系限制借网上贷款违约的发生概率,因此在这种模式下不需要平台提供信用中介和担保,从而也不存在交易出现风险后需要平台刚性兑付的问题。
“P2P主要是让陌生人把钱借给陌生人,平台需要让他们之间产生信任,借网上贷款利差主要就是花在双方的信任建立上了。”曾军说,“熟人之间借网上贷款关系,信任是本身存在的,并不需要花高昂的成本去建立,需要解决的只是熟人之间借钱的尴尬,想借钱的人不好意思开口,出钱的人不好意思谈利息和催收。”
与传统的线下熟人借网上贷款相比,社交贷款平台能够在线为双方提供更易保存的电子借条合同,利率和期限的选择,线上的支付还款通道,以及催收服务。而匿名进行交易,也能避免朋友间借钱、催收的尴尬。与P2P对比,社交贷款平台业务模式的最大吸引力便是,它作为纯粹地撮合熟人间借网上贷款的平台,借网上贷款用户之间存在天然的信任,不需要借助大数据、征信机制去让他们再产生信任,平台也不必扮演信用中介的角色。因此,其模式的创新性值得肯定。
然而,事实上这种创新的借网上贷款模式必然无法抹去借网上贷款交易的风险,而多数平台允许借网上贷款高利率的存在或许会让风险放大。由于多数产品的借网上贷款利率是双方约定而定,而多数平台对利率上限把控不严,在交易案例中频频出现的高利率。从其中一个平台官网的成功交易案例来看,借网上贷款金额从300元至上限8万元不等,年化利率由1%至347.62%不等,借网上贷款期限从7天至12个月不等。其中,多个案例显示成交的年化利率在100%以上。
此外,该平台宣称,“单笔借网上贷款上限为8万,一笔不够可以再借,累计上不封顶。”放款速度为借网上贷款成交,一个工作日后资金到账。
8月6日,最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借网上贷款案件适用法律若干问题的规定》,对民间借网上贷款的部分细节进行了规定,其中涉及借网上贷款利率相关问题。“借网上贷款双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息,但如果借网上贷款双方约定的利率超过年利率36%,则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效,借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。”
按照最新的司法解释,民间借网上贷款中的高利率借网上贷款不但面临逾期风险,36%年利率以上的借网上贷款交易还存在不被法律保护的风险。
对此,曾军表示:“高利率是想借钱的人主动提出的,而且大多是小额,因此主观违约的风险并不大。而这种借网上贷款模式风险点应该在于熟人之间是否真的了解。”
玩法花式,均主打“人情”风控
国内的社交贷款平台目前大致有三种业务模式。一是借网上贷款双方实名制,以支付宝的“借条”为例,双方需要在支付宝平台上成为朋友关系,才能通过对话窗口使用由蚂蚁小网上贷款提供的“借条”服务。一次最高可实名向朋友借款10万元,利息由双方约定,借款期限可选择一周、两周、一个月、三个月、六个月和一年。如果约定的利息过高,系统会提醒“利息过高,请慎重考虑”,不过高利率的交易仍能达成。
传统的民间借网上贷款下,朋友间借钱写借条是很尴尬的事,尤其是金额较小的时候。所以,自动生成的电子版借条可避免朋友间写借条的尴尬,也更易保存。同时,在借款时可选择“到期自动支付宝扣款”实现自动偿还,而系统也会提醒借款方即时还款,从而避免朋友间的尴尬催收。
第二种业务模式为单向匿名,即出借人匿名、借款人实名。借网上贷款宝便是采用单向匿名的业务模式。借款人实名有利于出借人判断借款风险、商定利率,而出借人匿名则避免了传统熟人间借网上贷款不好谈利息的尴尬,也便于出借人用匿名的身份对借款人进行催收。
第三种为双向匿名,以熟信平台为例,借网上贷款双方均为匿名的朋友关系。截至8月12日晚,熟信官网显示,授信已接近十万笔,授信金额已超过12亿,平均利率为13.56%。需提醒的是,授信笔数与授信金额并非实际交易规模。此模式下,交易分为两段,前段是用户在注册后,对朋友进行授信以及被朋友授信;后段则是匿名发出借款申请或接受朋友的借款请求。
不过,无论是采用哪种业务模式,其主要的网上贷款后风控手段则是,如果不还钱,就在他的社交圈曝光。曾军认为,熟人间借网上贷款的违约成本很高,很少人会撕破脸皮不还钱,所以违约率会很低。
借网上贷款宝相关负责人也对《第一财经日报》表示:“熟人间借网上贷款模式构建了天然的安全保障,借款人来自真实社交网络,出借人了解借款人的还款能力和意愿,可准确评估风险;如果借款人逾期不还款,将导致其在社交圈信用破产,违约的综合成本很高,所以逾期的可能性较小。”
用户基数或成发展瓶颈
对于社交贷款平台而言,如何撬动更多的用户认可、注册是眼下最大的难题。如果没有一定的用户数,产品则无法进入理想的使用场景。例如一个极端情景,当你兴致勃勃地注册一家社交贷款平台会员后,结果发现平台上没有好友,没有人找你借钱,你也没办法借钱。曾军坦言,人们的接受程度是急需解决的问题。
从这个角度来看,借网上贷款宝选择20亿元现金奖励的“病毒式”推广,是出于扩大用户基数的考虑,从效果来看,推广成功地为其获得了大量的注册用户数。然而,如何将注册用户转化为真实使用用户则是又一道槛。
对于现有的社交贷款平台而言,如果携有大量用户基数的互联网巨头进场,未来有可能严重挤压“草根平台”的生存空间。事实上,支付宝在7月的更新版本中开通“借条”功能,已经涉足该领域。接下来还会不会有更多的巨头进场?届时,现有的社交贷款平台如何凸显自身独特的价值与“大象”共舞?
社交贷款的概念在国外的互联网贷款领域亦有样本,美国的Social Finance(简称“SoFi”)是一家专注助学网上贷款款的网网上贷款平台,目前估值已超过35亿美元。其借网上贷款模式主要是基于校友圈,借网上贷款双方则是毕业校友和学弟学妹。
除了借网上贷款关系,SoFi还会定期举行聚会活动加深双方的人际关系,一方面人际关系加强有利于降低借款方的违约意愿;另一方面,校友资源能帮助学弟学妹寻找合适工作,获得稳定收入,从而提高还款能力。
除了满足用户的借款需求和投资需求,SoFi所附带提供的人脉资源是吸引用户参与其中的重要元素。这一点或许可以对国内的社交贷款平台具有一定的参考意义。
1:本主题所有言论和图片纯属用户个人见,与本贷款平台立场无关.2:本贷款平台所有主题由该帖子作者发表,文章内容版权归原作者所有.3:本贷款平台内容仅供用户分享学习,不作商业用途,不构成投资建议,不代表本站赞同其观点和对其真实性负责.4:如本帖侵犯到任何版权问题和纠纷,由帖子作者承担,本站不承担任何责任,给本站造成损失的由作者赔偿!5:友情提醒:贷款平台,网贷平台,贷款公司以及个人发布的贷款信息谨防套路贷!任何理由让你打钱的都是骗子!!!
回复

使用道具 举报

您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册

本版积分规则

房贷新闻

    房贷新闻

    板块简介:小额贷款,金融贷款最新消息,新闻,图片,贷款行业信息等

  • 今日主题: 4/全部主题: 616
  •  发布规则

     热点图文

     最新主题

    发表新帖 客服
    微信

    微信号

    微信二维码
    关注贷款最新新闻资讯

    客户端

    安卓客户端

    安卓客户端
    扫码立即安装至手机

    回到顶部

    广告与合作QQ/微信:

    371959976

    工作时间 周一至周六 8:00-22:30

    贷款-网贷-信息发布-全国贷款论坛
    社区
    贷款论坛
    金融论坛
    网贷论坛
    贷款社区
    银行
    工商银行
    中国银行
    农业银行
    建设银行
    资讯
    车贷新闻
    房贷新闻
    信贷新闻
    网贷新闻
    贷款
    个人贷款
    汽车贷款
    住房贷款
    网上贷款

    微信公众号

    www-daikuan-com

    APP客户端

    Powered by Dikuanbbs X3.3 全国贷款_网贷交流平台 Theme by 全国贷款论坛