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微辰金服:如何理解信用卡分期消费,是优惠还是套路?

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发表于 2019-2-18 15:55:16 | 显示全部楼层 |阅读模式
  银行信用卡分期付款,是不是套路,要看每一个人的自我把控能力。
  你如果问我愿意不愿意分期偿还,我是非常乐意的,尤其是在我能算清楚每一笔分期手续费,和我付出的融资成本增加了多少的情况下,如果划算我一定会分期偿还。可是,对于很多没有自制能力,又不会计算真正的银行利息的人,这里面的套路就很深了。
  我比较乐于参与的分期付款,更多是银行的优惠活动,真的是零手续费、零利息的。如果我买了1万块钱的东西,分了两年期偿还,每一期的还款就是1万元除以24个月,那何乐而不为呢?这可以增加我财务的流动性,同时,也能让我用更多的钱做投资理财,用信用卡相当于是让我白赚了一笔收益,哪怕是放在货币基金里。
  当然,前提是对自己有足够的把控力。可是,有时候银行分期付款的广告暗藏玄机。比如说你分期偿还1万块钱的账单,利息是免掉的,但是每年要交800多块钱的手续费。听起来好像很便宜,一年才800多块钱,但其实这800多块钱核算成的利息,每年已经达到15个点左右了。
  为什么还款利率是15%呢?通过分期还款消费1万元,每年多还800元手续费,还款利率不应该是8%吗?我们来看看分期还款实际包含了什么。市场上多家银行平均分两年24期还款的手续费,大约是0.68%。以分24期还款1万元为例,每年除了还借款本金以外,总共要还手续费816元,每个月还款金额共计484.67元,其中还款本金部分416.67元,手续费68元。
  看起来没啥问题,可是,当你还款期数越来越多后,你要还的本金会越来越少,但你要还的手续费并没有随着本金减少而减少,还是按1万元计算,那你要还的钱当然就多了。把每期还款金额的484.67元,套用到计算还款利率的IRR公式中,你会计算出,每月还款利率高达1.25%,再乘以12,年利率就到15%了。
  这个成本已经远超我们日常的贷款成本了。可当把它拆到每个月的时候,这个金额看着很小,它会起到鼓励年轻人提前消费、甚至是疯狂消费的作用。如果这样,信用卡分期就是套路满满了。
  所以,任何的一个销售行为、营销行为,在一个有规划的人生面前,它很可能都是对你的优惠,是你完成人生规划的武器;可如果你没有规划,那么这些将是让你万劫不复的深坑。
  本文由微辰金服整理编辑发布,更多信用卡知识普及、办卡,提额实操技术尽在公众平台 【贝阙流量管家 】欢迎关注咨询。

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