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央行放大招,网贷新规正式出台,网贷新规将助涨蚂蚁集团头部垄断和个人端不良资产 ...

2020-11-5 15:45| 发布者: daikuanbbs| 查看: 2012| 评论: 0

摘要: 不管就乱,一管就死。网络小贷新规会被管死吗?央行、银保监等联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,看看这个还没有生效的规定就能发现。目前如火如荼的网贷和助贷行业,基本上走到尽头了 ...

不管就乱,一管就死。网络小贷新规会被管死吗?

央行、银保监等联合发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》,看看这个还没有生效的规定就能发现。目前如火如荼的网贷和助贷行业,基本上走到尽头了。

看看里面核心的几个要点:

1、资本的门槛。10亿实缴以及50亿跨省业务的实缴,基本上把虾兵蟹将全部挡在门外了;

2、业务的容量上限。对私不超年收入1/3,金额不超过30万,基本上大型的网贷和助贷公司根本吃不饱。

3、联合贷款出资至少30%。这条线一旦划定,对于网贷和助贷,将是致命打击!

这次监管出手的目标是非常精准的,基本上是全面针对了现在行业乱象的成因。为了这么说呢?

乱象1:阿猫阿狗都在放贷款。大家都知道放贷款赚钱来得容易,所以不管本金有多少,放就是了。一旦第一波本金回来了,外加上可以用足的杠杆,这门生意的风险收益比绝对是超绝的,而且钱来得也快。

乱象2:多头贷款,不管他人死活也不管还款能力上限。起初产生这个乱象的原因是因为没有统一的信用手段,所以各家网络贷款公司都是自顾自的信用评估,自顾自的放款。带来的后果当然也很明显,那就是会出现很多很多的多头贷款,像大山一样地压在借款人手里。

乱象3:网贷公司不出钱,净让银行出钱,收益照赚,风险不担。自从联合贷款(助贷)这个业态被发明出来并且广泛应用以后。各大掌控着流量的互联网公司,就开始利用流量来开始变现了。自己出流量,赚服务费,但是就是几乎不出钱或者象征性出一点点钱,风险全部给了资方银行。

从这个角度来看,似乎网络小贷这个行业就已经被监管得差不多了。不过再深入仔细看起来,虽然整个行业的总容量,注定是要极度限缩了,但是也未见得所有玩家都会死绝。

门槛再高,头部公司早已有应对之策

前面提到,新规之于现有的网贷公司而言,门槛是大大地提高了,想必会有很多公司被这个门槛拦住了。剩下的都是一些巨头们,比如蚂蚁集团、京东、百度等等。为什么说头部公司不会被一棒子打死呢,因为按照现在的制度设计,其实头部公司是非常容易钻空子的。

空子1:出资门槛对于超大型公司,比如阿里巴巴和京东等等,早已不是问题了,谁叫他们有钱呢。对于很多公司拿不出来的50亿现金,对于互联网公司这种资金牛来说,还是没有问题的,无非就是会有资金沉淀的问题,需要一些时间腾挪一下。但是现在不也还只是征求意见稿嘛,有的是腾挪的机会。

空子2:金额上限的限制,虽然会影响业务收入,但是毕竟中国人多呀,完全可以通过扩大受众群体,逐渐提高坏账容错率来解决。什么概念呢,无非就是原来没有进入网贷门槛的人也放一点。对于原来没有满额的人都撑到满额。特别是现在网贷的获客越来越难了,那就每一个获客,就赶紧把额度撑满了。

限制杠杆只会助涨头部公司聚集度,这句话里的头部公司,就是蚂蚁集团一家,没有其他人

对于网贷行业而言,一旦网贷和助贷的杠杆被卡死,那才是致命伤。虽然实际杠杆肯定是远超3倍的,毕竟自有资金出资的部分仍然可以通过公开市场融资,但是这同样意味着,杠杆已经确定了上限。所以在这个规定之下,网贷行业的整体收益率和风险收益比,将变得非常的难看和不划算。要知道对于互联网公司而言,是要投入50亿的资本金进去的,如果收益率和风险收益比比较差的话,那投入这么多资本金就不划算了。

但是马云实在是关系太过通天了。当别人的小贷公司杠杆只能在2倍左右的时候,整体杠杆大约只能放到5-6倍。而马云的蚂蚁集团,通过消费金融牌照,自带10倍杠杆,外加助贷的3倍杠杆,极限杠杆仍然可以放到30倍左右,竞争优势极度明显。此消彼长之下,行业虽然将死,但是向头部的聚集度反而可能更加高了。

虽然说30倍的杠杆比不上之前几乎是全杠杆的赚得舒服,但是要知道这个政策一出,可是拦住了一大批的竞争对手。这样蚂蚁就完全可以独占这个市场,甚至可以挑选这个市场优质的客户,并且以此循环。如果再匹配上自然人网贷金额的上限问题,一旦蚂蚁入场先占据了这个额度,就意味着即使竞争对手有钱了,也放不出去了。那么就会很明显地出现一个现象,因为蚂蚁现有的优势,大量的优质客户都会被蚂蚁锁定了。

新规一出,坏账成堆,不良资产行业将再次迎来爆发

为什么要说再次,因为现在不良资产行业已经很吃香了呀,谁让这两年不良资产出事的实在是太多了呢。不过这一次的不良资产可能情况会有所不同。之前很多对C端的不良资产,都是从银行的资产端出来的多。因为是银行筛选过剩下的,其实资质还是不错的,即使有一段比较长时间的逾期导致成为坏账,多数还是有稳定的收入,那么就还是有希望做一些债务充足的事情。

不过凡事从互联网贷款公司出来的坏账,那么这个信用水平就真的层次不齐了。因为如果是要走互联网贷款的资金路径了,说明本身已经是被银行筛选过的一拨人,但是仍然还在无节制的扩大杠杆,做着和自己收入不匹配的事。所以这拨人的信用等级,要比现有银行资金端流出来的不良资产信用等级要差很多。

在此背景之下,不良资产行业虽然会迎来大爆发,但是从业者的从业难度也会大幅度增加。毕竟这种属于谁都不想要的坏账,但是这么多坏账,放出来的时候估计价格也会比较美丽,重赏之下必有勇夫,自然是会有人做这个生意的,而且做的人多了,搞不好还会玩出新的花样来。比如自己搞个线下的小贷公司,在垃圾堆捡起优质的起来,做债务重组等等。

对于不良资产行业来说,始终有个老大难问题,就是对方真没钱了怎么办。那么这一波出来的客户,很可能全部都属于这种。大白话就是,要钱没有,要命一条。针对这一波用户,可能不良资产行业需要想想新的策略,比如和外卖行业合作或者和工厂合作,C端不良资产处置+职业介绍所之类的业务,然后从职业介绍所里拿返点。是不是听起来有那么一点点可笑,但是说不定是个好主意呢。

总结

所以说,看起来就是个简单的规定,但是由于互联网贷款因为这些头部互联网公司的带动,影响力是非常惊人的,影响的家庭也是非常的多。所以实际上这个规定和很多人是息息相关的。总的来说,新规一旦落地,互联网贷款这个行业,基本上也就差不多了,但是头部的公司不会死。相反,像蚂蚁集团这种早有准备的公司,甚至会活得更加滋润一些,因为蚂蚁最终可能将垄断这个市场。

而另一端来看,新规出台以后,可以预期会有一大堆的C端不良资产流出来,这对于不良资产行业将是另外一个爆发点。只是这个爆发点,和现有的业务形态会有很大的不同,因为这批人资信很差,根本没钱还。如果要抓住这个爆发点,可能需要做一些现在看起来有点天方夜谈的是业务模型。


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